Факторинг: гроші під рахунки, а не під заставу

Уявіть ситуацію: ви відвантажили товар великому клієнту, виставили рахунок на мільйон гривень, а гроші отримаєте лише через 60 днів. А зарплату працівникам треба виплатити вже завтра, сировину закупити- сьогодні, і оренду приміщення хтось скасував. Знайомо? Саме в таких моментах бізнес згадує про інструмент, який називається факторинг.

Це не зовсім кредит, не зовсім позику, і точно не благодійність. Це спосіб отримати гроші просто зараз під ті рахунки, які ваші клієнти ще не оплатили. Давайте розберемося, як це працює і чи не загнеться бізнес у боргову яму.

Натисніть та завантажте в App Store

Натисніть та завантажте в Google Play

Чим факторинг відрізняється від звичайного кредиту

Багато хто плутає ці поняття, але різниця фундаментальна. Коли ви берете кредит у банку, ви отримуєте гроші під заставу майна або майбутні прибутки. Банк дивиться на вашу кредитну історію, активи, фінансовий стан.

А факторинг це зовсім інша історія. Тут факторингова компанія купує вашу дебіторську заборгованість. Простіше кажучи, ви продаєте їм рахунок-фактуру, який виставили клієнту, і отримуєте за нього гроші одразу(зазвичай 70-90% від суми). Коли ваш клієнт нарешті оплачує рахунок, фактор віддає вам решту, мінус свою комісію.

Ніякої застави нерухомості, ніяких місячних очікувань на рішення кредитного комітету. Все швидше і прив ' язане до конкретної угоди, а не до загального фінансового стану вашої компанії.

Механіка процесу: як це працює на практиці

Давайте пройдемося по кроках, щоб зрозуміти, як працює факторинг у реальному житті:

1. Угода з покупцем. Ви укладаєте договір з клієнтом і відвантажуєте йому товар або послугу з відстрочкою платежу(наприклад, 60 днів).
2. Звернення до фактора. Замість того, щоб чекати два місяці, ви йдете до факторингової компанії і показуєте їм рахунок-фактуру.
3. Перевірка. Фактор аналізує не стільки вас, скільки вашого боржника(клієнта). Чи надійна ця компанія? Чи має вона історію своєчасних платежів?
4. Виплата. Якщо все гаразд, фактор виплачує вам 70-90% від суми рахунку одразу.
5. Оплата від клієнта. Через 60 днів ваш клієнт оплачує рахунок вже на рахунок факторингової компанії.
6. Фінальний розрахунок. Фактор віддає вам решту 10-30%, віднімаючи свою комісію.

Все. Ви отримали гроші одразу і можете працювати далі, не чекаючи, поки боржник збереться з думками і оплатить рахунок.

Для якого бізнесу підходить факторинг

Не всім компаніям це вигідно. Факторингова компанія зазвичай працює з тими, хто:

• Працює з великими клієнтами. Якщо ваші покупці- це великі мережі, державні підприємства або відомі бренди, які звикли платити з відстрочкою 30-90 днів, факторинг для вас.
• Має стабільні угоди. Разові продажі нецікаві факторам. Їм потрібен потік рахунків-фактур.
• Торгівля та виробництво. Найчастіше факторинг використовують постачальники товарів, виробнича компанії, дистриб'ютори.
• Послуги B2B. Якщо ви надаєте послуги іншому бізнесу з відстрочкою платежу, це теж може підійти.

А от якщо ви працюєте за передоплатою або отримуєте гроші одразу після відвантаження, факторинг вам просто не потрібен.

Різновиди факторингових схем

Тепер найцікавіше- види факторингу. Їх багато, і кожен підходить для різних ситуацій. Давайте розберемо основні.

Коли ризики залишаються у вас

Це так званий факторинг з регресом. Схема працює так: фактор купує ваш рахунок, виплачує гроші, але якщо ваш клієнт не заплатить вчасно, фактор вимагатиме гроші назад у вас.

Переваги:

• Нижча комісія(бо ризик менший для фактора)
• Простіше отримати схвалення

Недоліки:

• Якщо боржник не заплатить, ви повертаєте гроші фактору
• По суті, ви просто отримали короткострокову позику під рахунок

Цей варіант підходить, якщо ви впевнені у своїх клієнтах, але просто хочете прискорити надходження коштів.

Коли ризики переходять до фактора

Факторинг без регресу- це коли фактор купує рахунок повністю і бере на себе ризик неплатежу. Якщо ваш клієнт збанкрутує або просто відмовиться платити, це проблеми фактора, а не ваші.

Переваги:

• Повний захист від неплатежів
• Можна не перевіряти кожного клієнта на надійність
• Фактор часто бере на себе функції збору боргів

Недоліки:

• Вища комісія(бо фактор бере на себе ризик)
• Суворіша перевірка боржників
• Можуть відмовити, якщо клієнт ненадійний

Це дорожче, але спокійніше. Ви продали рахунок і забули про нього.

Відкриті та закриті схеми роботи

Тут різниця в тому, чи знає ваш боржник про факторинг.

Відкритий факторинг- ваш клієнт в курсі, що рахунок продано фактору. Він платить напряму факторинговій компанії. Це стандартна практика, коли в договорі з клієнтом одразу вказують, що оплата йде на рахунок фактора.

Закритий факторинг- клієнт не знає про факторинг і платить вам як завжди. Ви отримуєте гроші від клієнта і одразу переказуєте їх фактору. Це складніша схема, бо фактор ризикує: ви можете отримати гроші від клієнта і не віддати їх. Тому закритий факторинг дають рідко і тільки дуже надійним компаніям.

Внутрішній та міжнародний факторинг

Якщо ви працюєте на українському ринку і ваші клієнти теж в Україні- це внутрішній факторинг. Все просто.

А якщо ви експортуєте товар за кордон і маєте іноземних боржників- потрібен міжнародний факторинг. Тут вже працюють дві факторингові компанії: одна в Україні, інша- в країні боржника. Вони співпрацюють між собою, щоб перевірити клієнта і забезпечити платежі.

Це складніше і дорожче, але для експортерів часто єдиний вихід працювати з іноземцями, які звикли до відстрочки платежу.

Вартість послуг: скільки доведеться заплатити

Факторинг- не безкоштовна послуга. Комісія складається з кількох частин:

Відсоток від суми рахунку. Зазвичай 0,5-3% за кожні 30 днів відстрочки. Чим довший термін оплати, тим дорожче.

Фіксована комісія. Деякі компанії беруть додатково фіксовану суму за обслуговування.

Відсоток за фінансування. Це плата за те, що вам дають гроші одразу. Може бути 10-20% річних.

У підсумку, якщо порахувати, факторинг може коштувати 15-30% річних від суми фінансування. Це дорожче за банківський кредит, але швидше і без застави.

Порада: Завжди рахуйте повну вартість. Іноді дешевше взяти кредит і почекати оплати від клієнта, ніж віддавати третину суми фактору.

Як обрати надійного партнера

Не всі факторингові компанії однакові. Ось на що варто звернути увагу:

Досвід на ринку. Перевірте, скільки років компанія працює і які у неї клієнти.

Швидкість прийняття рішень. Хороший фактор розглядає заявку за 1-3 дні, а не тижнями.

Прозорість умов. У договорі має бути чітко прописано всі комісії, ніяких прихованих платежів.

Гнучкість. Чи готовий фактор працювати з вашими специфічними умовами, чи вимагає стандартні шаблони.

Репутація. Почитайте відгуки інших бізнесів, поспілкуйтеся з тими, хто вже користувався послугами.

Не поспішайте підписувати перший запропонований договір. Порівняйте хоча б 2-3 компанії, щоб зрозуміти реальні умови на ринку.

Часті запитання про факторинг

Фінансова грамотність та відповідальне ставлення до бюджету

1. Пам'ятайте: наявність хоча б невеликого резерву критично знижує потребу бігти по позики під час економічних гойдалок.
2. Якщо ж касовий розрив вже стався і гроші потрібні тут і зараз, не підписуйте договір навмання. Обов'язково використовуйте кредитний калькулятор (https://sgroshi.com.ua/all-calc/) для розрахунку Повної Вартості Кредиту(ПРВ). Це вбереже вас від неприємних сюрпризів.
3. Рішення про видачу коштів приймається індивідуально після перевірки.
4. Контакти для довідки: Гаряча лінія ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР»: 0800 504420 Гаряча лінія НБУ: 0 800 505 240.

ПОПЕРЕДЖЕННЯ:

Будь-яке запозичення тягне за собою фінансові зобов'язання. Несвоєчасне погашення призводить до нарахування пені, погіршення кредитної історії та передачі даних до Бюро Кредитних Історій. Послугу надає ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР»(ЄДРПОУ 37356833, м. Київ, вул. Саксаганського 133-А, Ліцензія НБУ від 07.03.2024 р.).