Факторинг: как получить деньги под неоплаченные счета

Представьте ситуацию: вы отгрузили товар крупному клиенту, выставили счет на миллион гривен, а деньги получите только через 60 дней. А зарплату работникам надо выплатить уже завтра, сырье закупить- сегодня, и аренду помещения кто-то отменил. Знакомо? Именно в таких моментах бизнес вспоминает про инструмент, который называется факторинг.

Это не совсем кредит, не совсем заем, и точно не благотворительность. Это способ получить деньги прямо сейчас под те счета, которые ваши клиенты еще не оплатили. Давайте разберемся, как это работает и не загонит ли бизнес себя в долговую яму.

Нажмите и загрузите в App Store

Нажмите и загрузите в Google Play

Чем факторинг отличается от обычного кредита

Многие путают эти понятия, но разница фундаментальная. Когда вы берете кредит в банке, вы получаете деньги под залог имущества или будущие прибыли. Банк смотрит на вашу кредитную историю, активы, финансовое состояние.

А факторинг это совсем другая история. Здесь факторинговая компания покупает вашу дебиторскую задолженность. Проще говоря, вы продаете им счет-фактуру, который выставили клиенту, и получаете за него деньги сразу(обычно 70-90% от суммы). Когда ваш клиент наконец оплачивает счет, фактор отдает вам остаток, минус свою комиссию.

Никакого залога недвижимости, никаких месячных ожиданий на решение кредитного комитета. Все быстрее и привязано к конкретной сделке, а не к общему финансовому состоянию вашей компании.

Механика процесса: как это работает на практике

Давайте пройдемся по шагам, чтобы понять, как работает факторинг в реальной жизни:

1. Сделка с покупателем. Вы заключаете договор с клиентом и отгружаете ему товар или услугу с отсрочкой платежа(например, 60 дней).
2. Обращение к фактору. Вместо того чтобы ждать два месяца, вы идете в факторинговую компанию и показываете им счет-фактуру.
3. Проверка. Фактор анализирует не столько вас, сколько вашего должника(клиента). Надежна ли эта компания? Имеет ли она историю своевременных платежей?
4. Выплата. Если все хорошо, фактор выплачивает вам 70-90% от суммы счета сразу.
5. Оплата от клиента. Через 60 дней ваш клиент оплачивает счет уже на счет факторинговой компании.
6. Финальный расчет. Фактор отдает вам остаток 10-30%, вычитая свою комиссию.

Все. Вы получили деньги сразу и можете работать дальше, не дожидаясь, пока должник соберется с мыслями и оплатит счет.

Для какого бизнеса подходит факторинг

Не всем компаниям это выгодно. Факторинговая компания обычно работает с теми, кто:

• Работает с крупными клиентами. Если ваши покупатели- это крупные сети, государственные предприятия или известные бренды, которые привыкли платить с отсрочкой 30-90 дней, факторинг для вас.
• Имеет стабильные сделки. Разовые продажи неинтересны факторам. Им нужен поток счетов-фактур.
• Торговля и производство. Чаще всего факторинг используют поставщики товаров, производственные компании, дистрибьюторы.
• Услуги B2B. Если вы предоставляете услуги другому бизнесу с отсрочкой платежа, это тоже может подойти.

А вот если вы работаете по предоплате или получаете деньги сразу после отгрузки, факторинг вам просто не нужен.

Разновидности факторинговых схем

Теперь самое интересное- виды факторинга. Их много, и каждый подходит для разных ситуаций. Давайте разберем основные.

Когда риски остаются у вас

Это так называемый факторинг с регрессом. Схема работает так: фактор покупает ваш счет, выплачивает деньги, но если ваш клиент не заплатит вовремя, фактор потребует деньги обратно у вас.

Преимущества:

• Ниже комиссия(потому что риск меньше для фактора)
• Проще получить одобрение

Недостатки:

• Если должник не заплатит, вы возвращаете деньги фактору
• По сути, вы просто получили краткосрочный заем под счет

Этот вариант подходит, если вы уверены в своих клиентах, но просто хотите ускорить поступление средств.

Когда риски переходят к фактору

Факторинг без регресса- это когда фактор покупает счет полностью и берет на себя риск неоплаты. Если ваш клиент обанкротится или просто откажется платить, это проблемы фактора, а не ваши.

Преимущества:

• Полная защита от неоплат
• Можно не проверять каждого клиента на надежность
• Фактор часто берет на себя функции сбора долгов

Недостатки:

• Выше комиссия(потому что фактор берет на себя риск)
• Строже проверка должников
• Могут отказать, если клиент ненадежный

Это дороже, но спокойнее. Вы продали счет и забыли о нем.

Открытые и закрытые схемы работы

Здесь разница в том, знает ли ваш должник о факторинге.

Открытый факторинг- ваш клиент в курсе, что счет продан фактору. Он платит напрямую факторинговой компании. Это стандартная практика, когда в договоре с клиентом сразу указывают, что оплата идет на счет фактора.

Закрытый факторинг- клиент не знает о факторинге и платит вам как обычно. Вы получаете деньги от клиента и сразу переводите их фактору. Это более сложная схема, потому что фактор рискует: вы можете получить деньги от клиента и не отдать их. Поэтому закрытый факторинг дают редко и только очень надежным компаниям.

Внутренний и международный факторинг

Если вы работаете на украинском рынке и ваши клиенты тоже в Украине- это внутренний факторинг. Все просто.

А если вы экспортируете товар за границу и имеете иностранных должников- нужен международный факторинг. Здесь уже работают две факторинговые компании: одна в Украине, другая- в стране должника. Они сотрудничают между собой, чтобы проверить клиента и обеспечить платежи.

Это сложнее и дороже, но для экспортеров часто единственный выход работать с иностранцами, которые привыкли к отсрочке платежа.

Стоимость услуг: сколько придется заплатить

Факторинг- не бесплатная услуга. Комиссия состоит из нескольких частей:

Процент от суммы счета. Обычно 0,5-3% за каждые 30 дней отсрочки. Чем длиннее срок оплаты, тем дороже.

Фиксированная комиссия. Некоторые компании берут дополнительно фиксированную сумму за обслуживание.

Процент за финансирование. Это плата за то, что вам дают деньги сразу. Может быть 10-20% годовых.

В итоге, если посчитать, факторинг может стоить 15-30% годовых от суммы финансирования. Это дороже банковского кредита, но быстрее и без залога.

Совет: Всегда считайте полную стоимость. Иногда дешевле взять кредит и подождать оплаты от клиента, чем отдавать треть суммы фактору.

Как выбрать надежного партнера

Не все факторинговые компании одинаковые. Вот на что стоит обратить внимание:

Опыт на рынке. Проверьте, сколько лет компания работает и какие у нее клиенты.

Скорость принятия решений. Хороший фактор рассматривает заявку за 1-3 дня, а не неделями.

Прозрачность условий. В договоре должно быть четко прописано все комиссии, никаких скрытых платежей.

Гибкость. Готов ли фактор работать с вашими специфическими условиями, или требует стандартные шаблоны.

Репутация. Почитайте отзывы других бизнесов, пообщайтесь с теми, кто уже пользовался услугами.

Не спешите подписывать первый предложенный договор. Сравните хотя бы 2-3 компании, чтобы понять реальные условия на рынке.

Частые вопросы о факторинге

Финансовая грамотность и ответственное отношение к бюджету

1. Помните: наличие хотя бы небольшого резерва критически снижает потребность бежать по займы во время экономических качелей.
2. Если же кассовый разрыв уже произошел и деньги нужны здесь и сейчас, не подписывайте договор наугад. Обязательно используйте кредитный калькулятор (https://sgroshi.com.ua/ru/all-calc/) для расчета Полной Стоимости Кредита(ПСК). Это убережет вас от неприятных сюрпризов.
3. Решение о выдаче средств принимается индивидуально после проверки.
4. Контакты для справки: Горячая линия ООО «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР»: 0800 504420 Горячая линия НБУ: 0 800 505 240.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ:

Любое заимствование влечет за собой финансовые обязательства. Несвоевременное погашение приводит к начислению пени, ухудшения кредитной истории и передачи данных в Бюро Кредитных Историй. Услугу предоставляет ООО «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР»(ЕГРПОУ 37356833, г. Киев, ул. Саксаганского 133-А, Лицензия НБУ от 07.03.2024 г.).