Що робити, якщо немає чим сплачувати кредит
Коли доходи просідають, кредитний платіж перетворюється на стрес-тест. Важливо не ігнорувати проблему: що раніше ви почнете діяти, то м’якшим буде сценарій. Нижче — структурований текст для блогу: коротка вижимка, покрокові дії, варіанти переговорів і юридичні рішення. Рекомендації є загальними й не замінюють персональну консультацію щодо вашого договору та місцевого законодавства.
Або скануйте QR-код, щоб завантажити додаток
TL;DR — три кроки просто зараз
| Крок / Елемент | Опис |
|---|---|
| Збір документів | Договори, графіки платежів, залишки боргу, наявність застави або поручителів. |
| Класифікація боргів — 1 | У пріоритеті — заставні кредити (іпотека, авто). |
| Класифікація боргів — 2 | Наступними — кредити з поручителями. |
| Класифікація боргів — 3 | Далі — беззаставні кредити та кредитні картки. |
| Розрахунок DTI | DTI = сума щомісячних платежів ÷ чистий дохід. Ціль після врегулювання: ≤ 30–35%. |
| Визначення «посильного платежу» | Сума, яку ви реально можете вносити регулярно, навіть якщо вона нижча за поточний графік. |
Переговори з банком: що просити і як оформлювати
Канал зв’язку: дзвінок + письмове звернення (інтернет-банк/електронна пошта). У листі коротко: причина зниження доходу, строк труднощів, запропонована сума та дата платежу. Додайте підтвердження (лікарняний, наказ про звільнення, довідки про дохід).
Робочі інструменти:
- Кредитні канікули — тимчасове зниження/пауза платежів (зазвичай до 3–6 місяців).
- Плюси: швидке полегшення. Мінуси: відсотки можуть капіталізуватися.
- Відстрочка «тіла» боргу — тимчасово сплачуєте лише відсотки.
- Плюси: платіж нижчий. Ризик: підсумкова переплата більша.
- Реструктуризація — подовження строку, зміна типу платежу, перенесення дати списання.
- Плюси: платіж стабільно нижчий. Ризик: загальний строк і переплата зростають.
- Рефінансування — перенесення боргу до банку з м’якшою ставкою/строком.
- Плюси: можна знизити ставку та об’єднати кредити. Ризик: комісії, нове страхування.
- Зменшення/списання неустойок — часто можливе за підписання нового графіка.
- Порада: просіть письмово зафіксувати розрахунок і порядок зарахування платежів.
Якщо прострочка вже почалася
- Залишайтеся на зв’язку й вносьте часткові «платежі доброї волі» — це зменшує пеню та доводить вашу добросовісність.
- Запитайте деталізацію нарахувань (відсотки, штрафи, комісії) та порядок їх зарахування.
- Запропонуйте «посильний» графік із датою, що збігається з надходженням доходу.
- Готуйте докази: переписка, квитанції, причини зниження доходу — це стане у пригоді в переговорах і, за потреби, у суді.
Заставні кредити: як знизити ризик втрати майна
| Рекомендація | Опис |
|---|---|
| Пріоритет заставних кредитів | Прострочка за іпотекою чи автокредитом небезпечніша, ніж за кредитними картками — тримайте їх у пріоритеті. |
| Запит пільгових режимів | Просіть кредитні канікули або реструктуризацію саме за заставним кредитом. |
| Добровільний продаж застави | Продаж предмета застави за згодою банку зазвичай вигідніший за примусове вилучення: ви контролюєте ціну та швидше закриваєте борг. |
| Перевірка страхування | Переконайтеся, що у вас є страхування за кредитом (хвороба/втрата роботи) і уточніть строки подання заяви. |
Колектори: твердо, ввічливо, за правилами
Коли вам телефонують щодо боргу, спочатку вимагайте, щоб співрозмовник представився та вказав підставу для стягнення. Усі розмови бажано фіксувати: зазначайте дату, номер, з якого надійшов дзвінок, і короткий зміст. Пам’ятайте, що спілкування має відбуватися в межах закону — погрози, нічні дзвінки або спроби розкрити інформацію про борг третім особам зазвичай заборонені, хоча конкретні норми залежать від вашої юрисдикції.
Не впускайте до дому нікого, хто представляється «виїзною групою» чи «інспектором», якщо в них немає рішення суду й виконавчих документів. У разі порушень подавайте скаргу кредитору та регулятору, обов’язково додаючи докази. Усі платежі здійснюйте лише за офіційними реквізитами та зберігайте підтвердження їх проведення.
Юридичні варіанти, якщо переговори гальмують
Мирова угода передбачає затвердження нового графіка виплат судом і часто дає змогу зменшити несумірні штрафи та неустойки. Якщо виконати рішення суду одразу неможливо, можна клопотати про розстрочку його виконання — це дає час розподілити платежі без ризику негайного стягнення. Крайнім варіантом вважається банкрутство громадянина. До нього варто звертатися, коли боргове навантаження стабільно перевищує половину доходу, немає реалістичних перспектив його зниження та є кілька кредиторів, які створюють постійний тиск.
Банкрутство надає захист від стягнень і може призвести до повного або часткового списання боргів, однак воно накладає обмеження на фінансові операції, супроводжується витратами й впливає на кредитну історію. Перш ніж ухвалювати цей крок, важливо порівняти можливі наслідки з реструктуризацією чи мировою угодою та обговорити всі варіанти з юристом, щоб обрати дійсно оптимальне рішення.
Чек-лист: що додати до звернення в банк
- Паспорт/ID, кредитні договори, графіки, останні виписки.
- Документи про зниження доходу/збільшення витрат: лікарняні, накази, довідки.
- Проєкт нового графіка: скільки й коли готові платити.
- Копії заяв/відповідей, номери звернень, квитанції про часткові платежі.
Поширені помилки — і як їх уникнути
Часто люди припускаються помилок, які лише погіршують боргову ситуацію. Найпоширеніша — намагатися «заткнути діру» мікропозиками або дорогими кредитними картками: здається, що це вирішує проблему на один день, але насправді розтягує її на місяці та збільшує переплату.
Ще одна помилка — ігнорувати листи та дзвінки кредитора чи колекторів: так ви втрачаєте час, важливі процесуальні можливості та контроль над ситуацією. Не менш небезпечно підписувати документи, зміст яких ви не розумієте; завжди потрібно брати проєкт для ознайомлення, перевіряти умови та рахувати підсумкову переплату. Приховування контактів також працює проти боржника, адже лише пришвидшує перехід до більш жорстких заходів стягнення. І нарешті, довіра «вирішалам», які обіцяють «списати все по знайомству», — прямий шлях до втрати грошей, адже жодного легального механізму таких послуг не існує.
Дорожня карта на 30 днів
| Період | Дії |
|---|---|
| Дні 1–2 | Інвентаризація боргів, вимкнення автосписань, розрахунок посильного платежу. |
| Дні 3–5 | Збір підтверджуючих документів, підготовка звернення. |
| Дні 6–10 | Подання заявок на канікули, реструктуризацію або перенесення дати; частковий платіж. |
| Дні 11–20 | Переговори, погодження умов, перевірка підсумкової вартості. |
| Дні 21–25 | Фіксація домовленостей письмово; контроль першого платежу за новим графіком. |
| Дні 26–30 | Якщо прогресу немає — скарга регулятору, підготовка до суду або мирової; за хронічного дефіциту — оцінка банкрутства. |
Немає чим платити — не означає «все втрачено». Перемагають дисципліна та документування: мінімальний стабільний платіж, чесна комунікація з банком і грамотний вибір інструментів. Чим раніше почнете й чим прозоріше діятимете, тим вищий шанс зберегти майно, зменшити переплату та відновити фінансову стійкість.