Перекредитування мікрозаймів з поганою кредитною історією
У сучасних фінансових реаліях України короткострокові мікропозики стали звичним інструментом для багатьох. Але накопичення декількох позик, прострочення платежів, штрафи та відсотки — усе це може привести до значного фінансового навантаження. Коли кредитна історія вже зіпсована, а борги ростуть — виходом стає перекредитування, або ще точніше — рефінансування старих мікрокредитів новим позиком на кращих чи хоча б контрольованих умовах.
Або скануйте QR-код, щоб завантажити додаток
Що таке перекредитування і яку роль воно відіграє
Перекредитування (рефінансування) — це укладення нового кредитного договору з метою погашення одного або декількох існуючих боргів. У такій ситуації позичальник отримує нову позику, за рахунок якої повністю або частково закриває старі зобов’язання, після чого залишається виплачувати один кредит з новим графіком.
Суть: замість множинних мікропозик — один більш керований борг.
За даними ресурсу NeoCredit, рефінансування в Україні — це «оформлення нової позики для погашення старої заборгованості, яка утворилася в тій же або іншій фінансовій установі».
Юридичний портал Consultant вказує, що такий підхід «дозволяє уникнути блокувань та колекторського тиску, стабілізувати виплати та отримати умови, які відповідають вашій поточній фінансовій спроможності»
Законодавча база та ринок мікрофінансування
Важливо зазначити, що надання споживчого кредиту, мікропозик, і рефінансування підпадають під дію низки нормативних актів. Наприклад, наукове дослідження підкреслює, що правовою основою мікропозик в Україні є, серед іншого, Закон України «Про споживче кредитування».
Водночас, ринок мікрофінансування розвивається: за даними Association of Ukrainian Banks, під час воєнного стану попит на мікрокредити значно зріс: 48 % позичальників зазначили, що потреба збільшилась, а 23 % звернулись вперше саме через воєнні обставини.
Аналіз видання LIGA.net вказує, що в І кварталі 2025-го понад 2,17 млн договорів із МФО — плюс 8 % до минулого року, що свідчить про стрімке зростання сектора.
Ці факти підтверджують: мікрокредитування — актуальний сектор, але з високими ризиками. Саме тому перекредитування може стати важливим механізмом для тих, хто опинився в складній ситуації.
Коли перекредитування з поганою кредитною історією можливе
Багато позичальників вважають, що через погану кредитну історію перекредитування їм недоступне. Проте це не зовсім так.
- Фінансові установи (МФО, банки або небанківські фінансові організації) застосують скоринг не лише за історією, а враховують поточні доходи, фінансову поведінку, наявність інших позик, контактні дані тощо.
- Якщо клієнт має прострочки, але визнав їх, розробив план виплат і звернувся за рефінансуванням — це може бути позитивним сигналом.
- Рефінансування саме має на меті «замість кількох мікрокредитів — один управлінський». Як зазначає NeoCredit: «Послуга дозволяє об’єднати два мікрокредити в один, і знизити навантаження по виплатам».
Отже, навіть за умов поганої історії шанс на перекредитування є — але умови можуть бути жорсткішими (вища ставка, заставa, поручитель) і важливим є розумний підхід.
Переваги перекредитування для позичальника
- Стабілізація платежів – замість кількох різних мікропозик одержуєте один кредит з одним графіком.
- Зниження фінансового навантаження – можливо продовжити термін погашення, таким чином знизивши щомісячний платіж. Швидко Гроші наводить приклад: «Другий випадок … термін 4 роки, щомісячний платіж зменшився до 3 000 грн» навіть якщо переплата загалом зросла.
- Уникнення подальшого псування кредитної історії – закриття старого боргу зменшує ризик судових претензій чи передачі колекторам.
- Психологічне полегшення – чіткий план, один кредит, замість хаосу з численними заявками, дзвінками, штрафами.
Недоліки та ризики — на що звернути увагу
- Якщо новий кредит має значно довший термін, хоча платіж менший, загальна переплата може збільшитись. Як зазначено: «другий випадок … переплата 60 тис., але платіж зменшився».
- Ставка може бути вищою, якщо історія боржника неоднозначна.
- Перекредитування — не вирішення проблеми бездумного кредитування. Якщо не змінити поведінку із позиками, ситуація може повторитися.
- Необхідно оцінити всі додаткові комісії, страховки, приховані витрати: згідно з Raiffeisen Bank — важливо порівняти реальну річну ставку та додаткові витрати.
Як правильно здійснити перекредитування
| Крок | Опис |
|---|---|
| Аналіз ситуації | Розрахуйте всі поточні борги перед МФО, банками, штрафи та прострочки, щоб отримати повну картину. |
| Вибір фінансової установи | Оберіть надійну організацію з реальною ліцензією, прозорими умовами та хорошими відгуками. |
| Перевірка умов нового кредиту | Оцініть ставку, строки, комісії, можливість дострокового погашення. Закон дозволяє погашати кредит достроково без додаткової плати. |
| Уточнення мети кредиту | Мета – саме рефінансування попередніх позик. NeoCredit наголошує: ця мета має бути чітко зазначена в договорі. |
| План погашення | Складіть реальний графік платежів. Щомісячний платіж має бути посильним, щоб уникнути нових прострочень. |
| Контроль закриття старих договорів | Переконайтесь, що всі старі кредити закриті. Отримайте документи або довідку про відсутність заборгованості. Установа зобов’язана видати її протягом п’яти робочих днів. |
Коли саме перекредитування має сенс
- Якщо у вас кілька мікропозик одночасно, їх виплати складно контролювати.
- Якщо почалися прострочення, і є ризик шкоди кредитній історії або передачі боргу колекторам.
- Якщо новий кредит пропонує нижчий платіж, стабільнішу ставку або об’єднання боргів.
- Якщо ви маєте реальний дохід для обслуговування нового кредиту — інакше ситуація може лише погіршитись.
Чому варто звернути увагу на Швидко Гроші при перекредитуванні
«Швидко Гроші» (ТОВ «Споживчий центр») — одна з найнадійніших та найбільш досвідчених фінансових компаній на ринку мікрокредитування України. Компанія працює відповідно до вимог НБУ, має офіційну ліцензію та прозору політику щодо умов кредитування. Для клієнтів із декількома мікропозиками або простроченням «Швидко Гроші» пропонує індивідуальний підхід, швидке ухвалення рішення та можливість отримати кошти протягом кількох хвилин. Завдяки сучасним скоринговим моделям компанія може розглядати заявки навіть від клієнтів із неідеальною кредитною історією, а зручні графіки погашення дозволяють позичальникам стабілізувати свої фінанси та уникнути подальшого зростання боргового навантаження. Саме тому для багатьох українців «Швидко Гроші» стає реальним інструментом фінансового відновлення через перекредитування.
Перекредитування мікрозаймів з поганою кредитною історією — це не магічне рішення, але ефективний інструмент для виходу із боргової спіралі при відповідальному підході. Завдяки ньому можна зменшити кількість зобов’язань, знизити ризики, стабілізувати бюджет і, з часом, відновити кредитну історію.
Але пам’ятайте: перекредитування — це лише проміжний крок. Важливо змінити підхід до кредитування: уникати необдуманих позик, оцінювати свої фінансові можливості й працювати на покращення фінансової культури.