Могут ли проценты превышать тело кредита
Кредит - это не просто «взял деньги и потом как-то отдал». Это соглашение, в котором четко прописано, сколько именно вы берете, сколько должны вернуть, и почему в результате возвращаете больше, чем взяли. И здесь появляются два главных термина: тело кредита и проценты.
Тело кредита - это ваши деньги "на руки"
Тело кредита - это та сумма, которую вам фактически перечисляют. Например, если вы подаете заявку на 5 000 гривен, и эти 5 000 вам поступают на карту - это и есть тело кредита. Это ваши деньги, которыми вы можете распоряжаться.
Или сканируйте QR-код, чтобы скачать приложение
А проценты — это цена за пользование деньгами
Ни один кредит не является бесплатным. Проценты — это сумма, которую начисляют за то, что вам выдали деньги во временное пользование. Кредиторы берут на себя риск (что вы можете не вернуть долг), и это их плата за услугу. Проценты могут быть дневными, месячными или годовыми — всё зависит от условий.
Простой пример:
Вы взяли 5 000 грн на 30 дней под 2% в день. Это значит, что:
- ежедневно вам начисляют 2% от 5 000 грн = 100 грн;
- за 30 дней это 100 грн × 30 = 3 000 грн процентов;
- общая сумма к возврату — 8 000 грн.
В этой сумме:
- 5 000 грн — тело кредита;
- 3 000 грн — проценты.
Могут ли проценты превышать сумму самого кредита?
Вопрос, который очень часто задают те, кто уже сталкивался с «дорогими» кредитами. И ответ здесь не так прост, как кажется.
Теоретически — да
В договорах с микрофинансовыми организациями (МФО), особенно несколько лет назад, часто бывали случаи, когда проценты, пени и штрафы превышали тело кредита в 3–4 раза. Например, вы брали те же 5 000 грн, а через полгода вам выставляли к оплате уже 25 000. Звучит дико, но раньше это действительно практиковалось.
Но теперь — запрещено законом
С 1 июля 2021 года в Украине действует Закон № 891-IX, который чётко ограничивает общие расходы по кредиту. А именно: общая сумма, которую может требовать кредитор, не должна превышать троекратный размер тела кредита.
То есть если вы взяли 5 000 грн — общая сумма с учётом всех платежей (проценты, штрафы, комиссии) не может превышать 15 000 грн.
Это правило действует для небанковских финансовых учреждений, которые выдают кредиты сроком до 30 дней. Оно введено для того, чтобы защитить потребителя от чрезмерных долговых обязательств. И это реальный шаг в сторону честного рынка.
Как это ограничение работает на практике
Теперь рассмотрим, что всё это означает на реальных примерах.
Пример: кредит на 5 000 грн
Условия кредита: срок — 30 дней, дневная ставка — 1,8%.
Если вы не успеваете вернуть кредит вовремя, вам могут начислить:
- основные проценты за 30 дней — 5 000 × 1,8% × 30 = 2 700 грн;
- штраф за просрочку — ещё, например, 1 000 грн;
- пеню — допустим, 500 грн.
Сумма всех начислений — 4 200 грн. В итоге:
- 5 000 грн (тело кредита) + 4 200 грн (все начисления) = 9 200 грн.
Это меньше, чем тройная сумма от тела (15 000 грн), значит, не нарушает закон.
Что делать, если требуют больше?
Иногда случаются ситуации, когда МФО продолжает начислять проценты даже после достижения «потолка» в три раза. Это нарушение закона. Если вы видите, что вам насчитывают больше нормы — стоит:
- обратиться в поддержку МФО с запросом на перерасчёт;
- подать жалобу в НБУ, который регулирует деятельность таких компаний;
- обратиться к финансовому омбудсмену или даже в суд.
Контроль осуществляет Нацбанк
С июля 2020 года именно НБУ является регулятором всех МФО. Он выдаёт лицензии, проверяет соблюдение условий кредитования, реагирует на жалобы заёмщиков. Если компания нарушает закон — она может лишиться права выдавать кредиты.
Чем рискует заёмщик: штрафы, пени и «двойная плата»
Брать кредит — не страшно, если понимать, как работает вся система. Проблемы начинаются тогда, когда забываешь или откладываешь платёж — и попадаешь в просрочку. Именно тогда появляются штрафы, пени и неожиданные комиссии.
Что происходит при просрочке
В большинстве договоров указано, что в случае несвоевременной оплаты начисляется:
- штраф (фиксированная сумма или процент от долга),
- пени (ежедневная плата за каждый день просрочки),
- дополнительные комиссии (например, за передачу дела коллекторам).
Всё это — дополнительные расходы для заёмщика. И сумма долга может быстро вырасти, особенно если не реагировать.
Но есть предел — троекратное тело кредита
Закон не позволяет, чтобы все эти начисления превратили ваш кредит в бесконечный долг. Максимум, который вы можете заплатить — тело кредита × 3. Даже если вы пропустили несколько платежей, компания не имеет права взыскать с вас больше этой суммы.
Что делать, если требуют больше?
- Сделайте скриншоты условий кредита и истории платежей.
- Напишите официальное обращение в компанию с требованием пересчёта.
- Подавайте жалобу в Национальный банк Украины.
- Можно обратиться в контакт-центр финансового омбудсмена или в суд.
Не молчите — закон на вашей стороне.
Как проверить условия кредита перед подписанием
Многие проблемы с кредитами возникают из-за того, что люди не читают договор или читают его «по диагонали». А зря — именно там скрыты все нюансы.
Внимательно читайте ключевые разделы
Обращайте внимание на:
- размер процентной ставки (дневная, месячная, годовая);
- порядок начисления штрафов и пеней;
- условия продления или досрочного погашения.
Если видите сложные формулировки — не стесняйтесь задавать вопросы. Добросовестная компания объяснит всё простыми словами.
Ищите APR или «эффективную ставку»
Этот показатель включает все расходы: проценты, комиссии, страхование. Он позволяет понять, сколько реально стоит кредит. Если APR превышает 500–700% — задумайтесь, стоит ли брать такой займ.
Лучше не подписывать, если что-то непонятно
Ваша подпись — это согласие со всеми условиями. Если есть хоть тень сомнения — сделайте паузу, покажите договор знакомому или юристу. И уж точно не подписывайте, если нет полной уверенности.
Советы, как не попасть в ловушку
Даже небольшой кредит может создать большие проблемы, если подойти к оформлению легкомысленно. Чтобы не попасть в долговую ловушку, следуйте нескольким простым правилам.
Не берите кредит «до зарплаты», если не уверены в дате выплаты
Если нет чёткой гарантии, что вы получите деньги вовремя — лучше не рисковать. Пропущенный платёж — и долг начинает расти с каждым днём.
Оформляйте кредит только в проверенных компаниях
Перед оформлением проверьте, есть ли у компании лицензия НБУ. Также посмотрите отзывы, условия, прозрачность сайта. Если всё выглядит мутно — лучше не рисковать.
Не откладывайте платёж «на потом»
В идеале — погасите кредит даже раньше, чем планировали. Так вы сэкономите на процентах и сохраните спокойствие.
Проценты не должны «съедать» весь ваш доход
Брать кредит — не стыдно. Но делать это нужно с пониманием. Помните:
- ни одна компания не имеет права требовать больше тройной суммы от той, что вы взяли;
- условия должны быть прозрачными и чётко прописанными;
- если что-то кажется подозрительным — лучше не рисковать.
Кредит — это инструмент, а не ловушка. Главное — думать о возврате ещё до оформления. И тогда никакие проценты не «съедят» ваши деньги и спокойствие.