Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту

Кредит — це не просто «взяв гроші і потім якось віддав». Це угода, в якій чітко прописано, скільки саме ви берете, скільки маєте повернути, і чому в результаті повертаєте більше, ніж взяли. І тут з’являються два головні терміни: тіло кредиту і відсотки.

Тіло кредиту — це ваші гроші "на руки"

Тіло кредиту — це та сума, яку вам фактично перераховують. Наприклад, якщо ви подаєте заявку на 5 000 гривень, і ці 5 000 вам надходять на картку — це і є тіло кредиту. Це ваші гроші, якими ви можете розпоряджатися.

Натисніть та завантажте в App Store

Натисніть та завантажте в Google Play

А відсотки — це ціна за користування грошима

Жоден кредит не безкоштовний. Відсотки — це сума, яку нараховують за те, що вам дали гроші у тимчасове користування. Кредитори беруть на себе ризик (що ви не повернете), і це їхня плата за сервіс. Відсотки можуть бути денні, місячні або річні — все залежить від умов.

Простий приклад:

Ви взяли 5 000 грн на 30 днів під 2% в день. Це значить, що:

• кожен день вам нараховують 2% від 5 000 грн = 100 грн;
• за 30 днів це 100 грн × 30 = 3 000 грн відсотків;
• загальна сума до повернення — 8 000 грн.

У цій сумі:

• 5 000 грн — тіло кредиту;
• 3 000 грн — відсотки.

Чи можуть відсотки перевищувати суму самого кредиту?

Питання, яке дуже часто задають ті, хто вже зіткнувся з «дорогими» кредитами. І відповідь тут не така проста, як здається.

Теоретично — так

У договорах з мікрофінансовими організаціями (МФО), особливо кілька років тому, часто були ситуації, коли відсотки, пені та штрафи перевищували тіло кредиту у 3–4 рази. Наприклад, ви брали ті ж 5 000 грн, а через пів року вам виставляли до оплати вже 25 000. Це звучить дико, але колись таке справді практикувалося.

Але тепер — заборонено законом

З 1 липня 2021 року в Україні діє Закон № 891-IX, який чітко обмежує загальні витрати за кредитом. А саме: загальна сума, яку може вимагати кредитор, не повинна перевищувати потрійне тіло кредиту.

Тобто взяли 5 000 грн — загальна сума з урахуванням усіх платежів (відсотки, штрафи, комісії) не може перевищити 15 000 грн.

Це правило діє для небанківських фінансових установ, які видають кредити до 30 днів. Воно запроваджене для того, щоб захистити споживача від надмірних боргових зобов’язань. І це реальний крок у бік чесного ринку.

Як працює це обмеження на практиці

Тепер розглянемо, що все це означає на реальних прикладах.

Приклад: кредит на 5 000 грн

Умови кредиту: термін — 30 днів, денна ставка — 1,8%.

Якщо ви не встигаєте повернути кредит вчасно, вам можуть нарахувати:

• основні відсотки за 30 днів — 5 000 × 1,8% × 30 = 2 700 грн;
• штраф за прострочку — ще, наприклад, 1 000 грн;
• пеню — скажімо, 500 грн.

Сума всіх витрат — 4 200 грн. У підсумку:

• 5 000 грн (тіло) + 4 200 грн (усі нарахування) = 9 200 грн.

Це менше, ніж потрійна сума від тіла (15 000 грн), отже не порушує закон.

Що робити, якщо вимагають більше?

Іноді трапляються випадки, коли МФО продовжує нараховувати відсотки навіть після досягнення «потолку» в три рази. Це порушення закону. Якщо ви бачите, що вам рахують понад норму — варто:

• звернутись у підтримку МФО з запитом на перерахунок;
• подати скаргу до НБУ, який регулює діяльність таких компаній;
• звернутись до фінансового омбудсмена або навіть у суд.

Контроль здійснює Нацбанк

З липня 2020 року саме НБУ є регулятором усіх МФО. Він видає ліцензії, перевіряє дотримання умов кредитування, реагує на скарги позичальників. Якщо компанія порушує закон — вона може втратити право видавати кредити.

Чим ризикує позичальник: штрафи, пені та "подвійна плата"

Брати кредит — це не страшно, якщо розуміти, як працює вся система. Проблеми починаються тоді, коли забуваєш чи відкладаєш платіж — і потрапляєш у зону прострочення. Саме там з’являються штрафи, пені, неочікувані комісії.

Що відбувається при простроченні

У більшості договорів прописано, що в разі несвоєчасної оплати нараховується:

• штраф (фіксована сума або відсоток від боргу),
• пеня (щоденна плата за кожен день прострочення),
• додаткові комісії (наприклад, за передачу справи до колекторів).

Усе це — додаткові витрати для позичальника. І сума боргу може вирости дуже швидко, особливо якщо не реагувати.

Проте є межа — потрійне тіло кредиту

Закон не дозволяє, щоб усі ці нарахування перетворили ваш кредит на нескінченний борг. Максимум, який ви можете заплатити — тіло кредиту × 3. Навіть якщо пропустили кілька платежів, компанія не має права стягнути з вас більше цієї межі.

Що робити, якщо вимагають більше?

• Зробіть скрин умов кредиту та історії платежів.
• Напишіть офіційне звернення в компанію з вимогою перерахунку.
• Подавайте скаргу до Національного банку України.
• Можна звернутися до контакт-центру фінансового омбудсмена або суду.

Не мовчіть — закон на вашому боці.

Як перевірити умови кредиту перед підписанням

Багато проблем із кредитами виникають через те, що люди не читають договір або читають його «по діагоналі». А даремно — саме там заховані всі нюанси.

Читайте уважно ключові розділи

Звертайте увагу на:

• розмір відсоткової ставки (щоденна, місячна, річна);
• порядок нарахування штрафів і пені;
• умови продовження чи дострокового погашення.

Якщо бачите складні формулювання — не соромтеся ставити питання. Порядна компанія пояснить усе людською мовою.

Шукайте APR або "ефективну ставку"

Цей показник включає всі витрати: відсотки, комісії, страхування. Він дозволяє зрозуміти, скільки реально коштує кредит. Якщо APR більше 500–700% — подумайте, чи варто брати такий займ.

Краще не підписувати, якщо щось не зрозуміло

Ваш підпис — це згода на всі умови. Якщо є хоч тінь сумніву — візьміть паузу, покажіть договір знайомому або юристу. І вже точно не підписуйте, якщо немає повної впевненості.

Поради, як не потрапити в пастку

Навіть невеликий кредит може створити великі проблеми, якщо його оформити легковажно. Щоб не потрапити в боргову пастку, дотримуйтеся кількох простих правил.

Не беріть кредит "до зарплати", якщо не впевнені у даті виплати

Якщо немає чіткої гарантії, що ви отримаєте гроші вчасно — краще не ризикувати. Пропущений платіж — і борг зростає щодня.

Оформлюйте кредит лише в перевірених компаніях

Перед оформленням перевірте, чи має компанія ліцензію НБУ. Також подивіться відгуки, умови, прозорість сайту. Якщо все виглядає мутно — краще не ризикувати.

Не відкладайте платіж "на потім"

В ідеалі — погасіть кредит навіть раніше, ніж планували. Так зекономите на відсотках і збережете спокій.

Відсотки не мають «з'їдати» весь ваш дохід

Брати кредит — не соромно. Але робити це потрібно з розумінням. Пам’ятайте:

• жодна компанія не має права вимагати більше потрійної суми від того, що ви взяли;
• умови повинні бути прозорі та чітко прописані;
• якщо щось здається підозрілим — краще не ризикувати.

Кредит — це інструмент, а не пастка. Головне — думати про повернення ще до оформлення. І тоді ніякі відсотки не «з’їдять» ваші гроші й спокій.